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Comment fonctionne un regroupement de crédit à La Réunion ?

Une opération de regroupement se déroule en plusieurs étapes.

1. Faire le point sur les financements en cours

La première étape consiste à recenser précisément les crédits et les dettes susceptibles d’être intégrés. Pour chaque financement, il faut notamment connaître :

• le capital restant dû ;
• la mensualité actuelle ;
• le taux du crédit ;
• la durée restante ;
• l’organisme prêteur ;
• les éventuelles indemnités de remboursement anticipé.

Cette première analyse permet de calculer le montant total à reprendre.

2. Analyser la situation du foyer

Les revenus, les charges, le logement, la composition familiale et le fonctionnement des comptes bancaires sont ensuite étudiés.

L’objectif est de vérifier qu’une nouvelle échéance resterait compatible avec le budget du foyer. Le taux d’endettement ne constitue pas le seul critère : le reste à vivre et la stabilité des ressources sont également importants.

3. Rechercher un nouveau financement

Si le dossier paraît réalisable, une solution peut être recherchée auprès d’établissements susceptibles de financer le profil présenté.

Le montant du nouveau prêt peut comprendre les capitaux restant dus, certains frais liés à l’opération et, si la situation le permet, une trésorerie complémentaire destinée à un projet identifié.

4. Comparer la situation avant et après l’opération

Avant toute décision, l’emprunteur doit pouvoir examiner les conséquences du regroupement :

• ancienne somme des mensualités ;
• nouvelle mensualité ;
• ancienne durée restante ;
• nouvelle durée ;
• frais de l’opération ;
• coût total du nouveau financement ;
• éventuelle augmentation du coût global.

Cette comparaison est essentielle. Une mensualité moins élevée ne signifie pas nécessairement que l’opération coûte moins cher.

5. Rembourser les anciens créanciers

Après l’acceptation définitive et l’expiration du délai légal applicable, les crédits intégrés sont remboursés auprès des organismes concernés.

L’emprunteur commence ensuite à régler la mensualité du nouveau financement. Il doit continuer à payer ses échéances et ses cotisations d’assurance jusqu’au remboursement effectif des anciens crédits.

Quels crédits peut-on regrouper ?

Plusieurs catégories de financements peuvent être étudiées dans le cadre d’un regroupement de crédits à La Réunion.

L’opération peut notamment concerner :

• un prêt personnel ;
• un crédit automobile ou moto ;
• un crédit travaux ;
• un crédit renouvelable ;
• un crédit destiné à l’équipement de la maison ;
• un découvert bancaire ;
• un prêt immobilier ;
• certaines dettes fiscales, personnelles ou familiales, selon leur nature ;
• certains financements professionnels dans des situations particulières.

La reprise d’une dette n’est jamais automatique. Elle dépend de son origine, de son montant, de sa date d’exigibilité et des critères de l’organisme sollicité.

Lorsqu’un crédit renouvelable est intégralement remboursé, il est important de vérifier la fermeture de la réserve correspondante. Le remboursement du solde n’entraîne pas toujours automatiquement la résiliation du contrat.

Quels sont les différents types de regroupement de crédits ?

La nature du nouveau financement dépend principalement des crédits repris et de la garantie éventuellement demandée.

Le regroupement de crédits à la consommation

Cette solution concerne principalement les prêts personnels, les crédits auto ou travaux, les crédits renouvelables et les découverts bancaires.

Elle peut être étudiée pour un locataire, une personne hébergée ou un propriétaire. La décision repose notamment sur la stabilité des revenus, la charge mensuelle actuelle, le fonctionnement bancaire et le montant total du financement.

Pour approfondir cette solution, consultez notre page consacrée au rachat de crédits à la consommation à La Réunion.

Le regroupement comprenant un prêt immobilier

Un prêt immobilier peut parfois être associé à d’autres crédits dans une même opération.

La proportion représentée par le financement immobilier dans le montant total repris est déterminante. Elle peut modifier le régime applicable au nouveau crédit, les délais et les garanties nécessaires.

Cette opération ne doit pas être confondue avec la simple renégociation du taux d’un seul prêt immobilier.

Le regroupement garanti par un bien immobilier

Un propriétaire peut, dans certaines situations, étudier un financement garanti par une hypothèque ou une autre garantie immobilière.

La valeur du bien, le capital restant dû et la marge hypothécaire disponible sont alors examinés. Ce type de montage peut permettre de traiter des montants plus importants, mais il entraîne des frais spécifiques et engage le patrimoine immobilier.

En cas d’impayés persistants, le bien donné en garantie peut être exposé à une procédure de saisie. Cette solution nécessite donc une analyse particulièrement rigoureuse.

Découvrez le fonctionnement du rachat de crédit hypothécaire à La Réunion.

Dans quelles situations peut-on envisager de regrouper ses crédits ?

Le regroupement de crédits peut être étudié lorsque l’accumulation des remboursements rend le budget moins lisible ou moins adapté à la situation actuelle du foyer.

Une demande peut notamment être envisagée en cas de :

• multiplication des échéances de crédit ;
• recours régulier au découvert bancaire ;
• diminution durable des revenus ;
• passage prochain à la retraite ;
• séparation ou évolution de la composition familiale ;
• augmentation des charges courantes ;
• besoin d’adapter les remboursements à un nouveau budget ;
• projet nécessitant une trésorerie complémentaire ;
• volonté de réunir plusieurs financements auprès d’un seul organisme.

Le regroupement de crédits ne doit pas être présenté comme une solution systématique au surendettement. Lorsqu’une personne ne peut plus faire face à ses dettes exigibles, un accompagnement budgétaire ou un dossier auprès de la Banque de France peut être plus adapté.

Une nouvelle opération de crédit doit rester compatible avec les capacités de remboursement de l’emprunteur.

Quels sont les effets sur la mensualité ?

L’un des objectifs les plus fréquents consiste à obtenir une mensualité mieux adaptée aux revenus et aux charges du foyer.

Cette diminution est généralement rendue possible par l’allongement de la durée de remboursement. Le foyer supporte alors une charge moins importante chaque mois, mais rembourse le nouveau crédit pendant une période plus longue.

Avant de retenir une proposition, il faut comparer :

• la somme des mensualités actuelles ;
• la nouvelle mensualité proposée ;
• la durée restante des crédits existants ;
• la durée du nouveau financement ;
• le montant total restant à rembourser avant l’opération ;
• le montant total dû après l’opération.

La réduction mensuelle ne doit donc jamais être examinée seule.

Regroupement de crédits : quel coût faut-il prévoir ?

Le coût d’un regroupement de crédits dépend du montant repris, de la durée, du taux et des frais nécessaires à sa mise en place.

Selon la nature du dossier, l’opération peut comprendre :

• des intérêts ;
• des frais de dossier ;
• des frais d’intermédiation ;
• des indemnités de remboursement anticipé ;
• le coût d’une assurance éventuelle ;
• des frais de garantie ;
• des frais d’évaluation du bien ;
• des frais de notaire en présence d’une garantie hypothécaire.

Le TAEG constitue un indicateur essentiel pour comparer les propositions, car il intègre les principaux coûts obligatoires du financement.

Il faut également examiner le montant total dû. Une offre peut proposer une mensualité plus faible tout en présentant un coût total supérieur en raison d’une durée plus longue.

Peut-on ajouter une trésorerie au regroupement ?

Une somme complémentaire peut parfois être intégrée au nouveau financement pour répondre à un besoin déterminé.

Elle peut, par exemple, servir à financer :

• des travaux ;
• le remplacement d’un véhicule ;
• l’équipement du logement ;
• des études ;
• des frais familiaux ;
• une dépense importante ;
• une réserve de sécurité limitée.

La trésorerie n’est ni automatique ni gratuite. Elle augmente le capital emprunté, les intérêts et le montant total à rembourser.

Son montant doit rester cohérent avec la situation financière et la capacité de remboursement du foyer. L’organisme prêteur peut demander des informations ou des justificatifs concernant le projet.

Qui peut demander un regroupement de crédits à La Réunion ?

Différents profils peuvent solliciter une étude :

• salariés du secteur privé ;
• agents de la fonction publique ;
• retraités ;
• professions libérales ;
• travailleurs indépendants ;
• propriétaires ;
• locataires ;
• personnes hébergées.

Chaque situation répond néanmoins à des critères différents. La nature du contrat de travail, l’ancienneté professionnelle, la régularité des revenus, l’âge en fin de financement, le statut d’occupation du logement et la tenue des comptes peuvent influencer la décision.

Le simple fait d’appartenir à l’une de ces catégories ne garantit pas l’obtention d’un financement.

Pour connaître les particularités de chaque situation, consultez nos solutions de rachat de crédit à La Réunion.

Quels critères sont examinés par les organismes ?

La faisabilité d’un regroupement ne dépend pas uniquement du nombre de crédits ou du taux d’endettement.

Les établissements peuvent notamment étudier :

• le montant et la stabilité des revenus ;
• l’ancienneté professionnelle ;
• la composition du foyer ;
• le loyer ou les charges liées au logement ;
• les pensions alimentaires ;
• les mensualités actuelles ;
• le reste à vivre ;
• le fonctionnement des comptes bancaires ;
• la fréquence des découverts ;
• les incidents de paiement ;
• le montant total à financer ;
• la durée envisagée ;
• l’âge des emprunteurs en fin de prêt ;
• la valeur du patrimoine lorsqu’une garantie est prévue.

Une étude complète permet d’éviter d’adresser le dossier à un établissement dont les critères ne correspondent pas à la situation présentée.

Quels documents faut-il préparer ?

La liste exacte dépend du profil et de la nature de l’opération. Les documents généralement demandés comprennent :

• une pièce d’identité en cours de validité ;
• un justificatif de domicile ;
• les justificatifs de revenus ;
• le dernier avis d’imposition ;
• les relevés de comptes bancaires récents ;
• les tableaux d’amortissement des prêts ;
• les relevés des crédits renouvelables ;
• les justificatifs des dettes à reprendre ;
• les justificatifs des charges ;
• un relevé d’identité bancaire.

Des documents complémentaires peuvent être nécessaires pour les retraités, les indépendants ou les professions libérales.

Pour un financement garanti par un bien, il peut également être demandé :

• le titre de propriété ;
• le tableau d’amortissement du prêt immobilier ;
• la taxe foncière ;
• une estimation du bien ;
• certains documents relatifs à la garantie existante.

Un dossier complet permet d’obtenir une analyse plus fiable et limite les demandes de pièces supplémentaires.

Consultez notre guide détaillé : quels documents fournir pour un regroupement de crédits ?

Pourquoi faire appel à un courtier en regroupement de crédits ?

Les établissements spécialisés n’appliquent pas tous les mêmes critères. Certains financent principalement les propriétaires, tandis que d’autres peuvent étudier des dossiers de locataires, de retraités ou d’indépendants.

Le rôle du courtier consiste à :

• analyser la situation financière ;
• vérifier la cohérence de la demande ;
• identifier les montages envisageables ;
• constituer le dossier ;
• solliciter les partenaires susceptibles d’étudier le profil ;
• aider à comparer les propositions ;
• accompagner l’emprunteur jusqu’à la finalisation de l’opération.

Le courtier ne décide pas de l’acceptation du financement et ne peut pas garantir l’accord d’un établissement.

Son accompagnement permet néanmoins de présenter une demande structurée et de mieux comprendre la mensualité, la durée, le TAEG, les frais et le coût total de chaque proposition.

Un accompagnement depuis notre agence de Sainte-Clotilde

Je Compare Mon Crédit Réunion accompagne les emprunteurs résidant dans l’ensemble de La Réunion depuis son agence située à Sainte-Clotilde.

Notre équipe étudie les demandes provenant notamment de Saint-Denis, Sainte-Marie, Saint-André, Saint-Benoît, Saint-Pierre, Le Tampon, Saint-Louis, Saint-Paul, Le Port ou La Possession.

La situation est examinée à partir des revenus, des charges, des crédits en cours, du fonctionnement bancaire et de l’objectif recherché.

Votre conseiller vous accompagne dans la constitution du dossier et vous aide à examiner les caractéristiques des propositions reçues. Toute offre reste soumise à l’étude et à l’acceptation de l’organisme prêteur.

Je Compare Mon Crédit Réunion
4 rue René Demarne
Zone Technopole
97490 Sainte-Clotilde

Accueil uniquement sur rendez-vous, du lundi au vendredi, de 9 heures à 12 heures et de 14 heures à 18 heures.

Nos guides pour préparer votre regroupement de crédits

Quels documents fournir pour un regroupement de crédits ?

Découvrez les justificatifs généralement nécessaires selon votre situation professionnelle, votre logement et les prêts à reprendre.

Consulter la liste des documents

Comment calculer son taux d’endettement ?

Apprenez à comparer vos revenus et vos charges avant de demander une étude personnalisée.

Quels frais prévoir lors d’un regroupement de crédits ?

Frais de dossier, intermédiation, remboursement anticipé ou garantie : découvrez les coûts susceptibles d’être intégrés à l’opération.

Questions fréquentes sur le regroupement de crédit à La Réunion

Quelle différence entre regroupement et rachat de crédits ?

Dans le langage courant, les deux expressions désignent généralement l’opération consistant à faire reprendre plusieurs engagements par un nouveau financement. Le terme « regroupement » insiste sur la réunion de plusieurs crédits, tandis que « rachat » désigne leur remboursement par un nouvel organisme.

Faut-il obligatoirement changer de banque ?

Pas nécessairement. Un établissement spécialisé peut reprendre les crédits sans imposer le transfert de toutes les opérations bancaires courantes. Les éventuelles conditions de domiciliation doivent être vérifiées dans l’offre.

Combien de crédits faut-il avoir ?

Il n’existe pas de nombre universel. La faisabilité dépend surtout du montant total à reprendre, de la nature des financements et de la situation de l’emprunteur.

Peut-on regrouper un découvert bancaire ?

Un découvert peut être intégré dans certaines opérations. Sa reprise dépend de son montant, de sa fréquence et de l’analyse du fonctionnement des comptes.

Peut-on conserver sa maison en cas de regroupement hypothécaire ?

Le propriétaire conserve son bien, mais celui-ci sert de garantie au financement. En cas d’impayés persistants, une procédure de saisie peut être engagée. Il est donc indispensable de mesurer la portée de cette garantie.

La nouvelle mensualité est-elle toujours moins élevée ?

Non. La nouvelle échéance dépend du montant financé, de la durée et du taux. La diminution recherchée n’est jamais garantie avant l’étude du dossier.

Une mensualité moins élevée signifie-t-elle une économie ?

Non. Une mensualité plus faible est souvent obtenue grâce à une durée plus longue, ce qui peut augmenter le coût total du financement.

Peut-on ajouter une trésorerie ?

Une somme complémentaire peut être envisagée si la capacité de remboursement le permet. Elle augmente toutefois le capital emprunté et le coût total.

Peut-on obtenir une étude sans justificatifs ?

Une première orientation peut parfois être réalisée à partir d’informations déclaratives. L’instruction complète du dossier nécessite cependant des justificatifs permettant de vérifier les revenus, les charges, les crédits et la situation bancaire.

L’acceptation est-elle garantie ?

Non. Toute demande est soumise aux critères et à la décision de l’organisme prêteur. Aucun intermédiaire ne peut garantir l’accord avant l’analyse définitive du dossier.

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Vous souhaitez savoir s’il est possible de réunir vos crédits dans une mensualité adaptée à votre situation ?

Je Compare Mon Crédit Réunion vous accompagne dans l’analyse de votre budget, la préparation de votre dossier et la recherche d’une solution auprès de ses partenaires.

La demande est sans engagement. Toute proposition dépend de votre situation et reste soumise à l’acceptation de l’établissement prêteur.

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Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention d’un ou de plusieurs prêts d’argent.

Toute opération de regroupement de crédits donne lieu à une information préalable sur ses caractéristiques, ses modalités et son bilan. La diminution du montant des mensualités peut entraîner l’allongement de la durée de remboursement et majorer le coût total du crédit..

Notre engagement : un conseiller local vous rappelle sous 24 heures ouvrées pour vous présenter les résultats de votre étude personnalisée et répondre à toutes vos questions.

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