Hériter, oui… mais à quel prix ?
À La Réunion, hériter d’un bien familial, une maison, un terrain ou un commerce est souvent une fierté.
Mais derrière ce moment symbolique se cache souvent une réalité financière complexe : le paiement et la recherche du financement des droits de succession.
Et beaucoup tombent de haut quand ils découvrent le montant à régler à l’État.
Même si la maison vient de votre famille, même si vous n’avez rien demandé… il faut payer pour l’hériter.
Heureusement, il existe plusieurs solutions pour financer vos droits de succession à La Réunion, que ce soit par un prêt immobilier, un regroupement de crédits, ou même un prêt hypothécaire sur le bien reçu.
Dans cet article, on vous explique tout, simplement et concrètement.
Qu’est ce que les droits de succession à La Réunion ?
Quand un proche décède, les héritiers doivent payer des droits de succession à l’administration fiscale.
Ces droits dépendent :
- du lien de parenté,
- de la valeur des biens hérités,
- et de la part que chacun reçoit.
Exemple concret :
Votre père vous lègue une maison estimée à 250 000 € à Saint-Denis.
Si vous êtes enfant unique, vous bénéficiez d’un abattement de 100 000 €.
Vous serez donc imposé sur 150 000 €, avec un barème progressif (de 5 % à 45 %).
Résultat : les droits de succession peuvent atteindre 15 000 à 20 000 € selon les cas.
Et le plus souvent, vous n’avez pas cette somme disponible immédiatement.
C’est là qu’intervient la solution du financement des droits de succession.
I). Le prêt bancaire classique pour payer les droits de succession
💡 Principe
Certaines banques réunionnaises proposent un prêt personnel ou un prêt succession pour régler ces frais.
Il s’agit d’un crédit à court ou moyen terme, souvent sur 2 à 10 ans.
Les avantages du prêt bancaire, du prêt personnel :
- Vous conservez votre bien, sans le vendre,
- Vous payez les droits à temps,
- Vous évitez les pénalités et majorations fiscales.
Les inconvénients :
- La banque peut refuser si vos revenus sont trop justes,
- Les taux sont souvent plus élevés qu’un prêt immobilier classique,
- Montant limité (souvent entre 5 000 € et 75 000 €).
À La Réunion, certaines banques locales comme la Caisse d’Épargne, la BRED, la Banque Postale, la SOFIDER, la BFC ou le Crédit Agricole peuvent financer ce type de prêt.
Mais si votre situation est plus complexe (plusieurs crédits en cours, endettement déjà élevé, propriété indivise…), une solution plus souple existe : le rachat de crédit ou le prêt hypothécaire.
II). Financer les droits de succession avec un regroupement de crédits
Si vous avez déjà plusieurs emprunts en cours, le regroupement de crédits (ou rachat de crédit) peut être la solution la plus pratique.
Le principe :
Vous regroupez tous vos crédits existants (auto, conso, immobilier…) en un seul prêt unique, avec une mensualité plus légère.
Et vous pouvez ajouter une trésorerie complémentaire pour payer les droits de succession. En cas de prise de garantie sur le bien hérité, vous pouvez avoir accès à une durée allant jusqu’à 25 ans.
Exemple :
Vous remboursez 3 crédits (auto, travaux, personnel) pour un total de 950 €/mois.
Grâce au regroupement, vous passez à 650 €/mois, et vous obtenez 15 000 € de trésorerie pour financer vos droits.
Résultat : vous financez la succession sans augmenter vos charges mensuelles.
Les avantages du regroupement de crédit pour financer vos droits de succession à la Réunion :
- Une seule mensualité, plus simple à gérer,
- Une baisse immédiate de vos charges,
- Financement des droits sans nouveau prêt séparé,
- Possible pour locataires et propriétaires.
Les inconvénients :
- Allongement de la durée de remboursement,
- Coût total du crédit plus élevé.
III). Le prêt hypothécaire : une solution puissante pour les propriétaires
Quand on hérite d’un bien immobilier à La Réunion, on devient propriétaire d’un actif, même si on manque de liquidités.
Vous pouvez donc utiliser ce bien comme garantie hypothécaire pour emprunter la somme nécessaire au paiement des droits.
Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire ?
C’est un crédit où vous mettez un bien immobilier en garantie (le vôtre ou celui hérité).
Si vous ne remboursez pas, la banque peut vendre le bien pour récupérer la somme due.
Mais rassurez-vous, dans 99 % des cas, tout se passe très bien !
Les avantages du prêt hypothécaire :
- Montants plus élevés possibles (jusqu’à 70 % de la valeur du bien à La Réunion),
- Taux d’intérêt plus bas qu’un prêt conso,
- Durée longue (jusqu’à 20 ou 25 ans),
- Vous ne vendez pas le bien familial.
Les inconvénients :
- Frais de notaire et d’hypothèque,
- Nécessite une estimation du bien par la banque.
Exemple :
Vous héritez d’une maison à Saint-Pierre estimée à 300 000 €.
Les droits s’élèvent à 40 000 €.
Avec un prêt hypothécaire, vous pouvez emprunter jusqu’à 210 000 € (70 %) et utiliser une partie pour régler les droits.
IV). Pourquoi c’est si fréquent à La Réunion ?
À La Réunion, les biens familiaux se transmettent souvent de génération en génération :
- maison créole à Saint-Denis,
- terrain agricole à Saint-Joseph,
- villa à Saint-Gilles ou Saint-Leu…
Mais les héritiers ne disposent pas toujours de la trésorerie nécessaire pour payer les impôts liés à la succession.
Et comme les valeurs immobilières ont fortement augmenté ces dernières années, les droits peuvent vite exploser.
💡 Exemple local :
Un terrain familial acheté 50 000 € il y a 20 ans vaut aujourd’hui 300 000 €.
Les droits de succession sont donc calculés sur cette nouvelle valeur — même si vous n’avez pas encore vendu le bien.
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Que vous soyez à Saint-Denis, Saint-Leu, Le Tampon, Saint-André ou Saint-Pierre, nous trouvons pour vous la meilleure solution pour financer vos droits de succession sans vendre votre patrimoine.
FAQ – Financement des droits de succession à La Réunion
1️⃣ Peut-on payer les droits de succession avec un crédit classique ?
Oui, mais le montant est limité. Pour des montants plus importants, un prêt hypothécaire ou un prêt immobilier est recommandé.
2️⃣ Le rachat de crédit peut-il inclure les droits de succession ?
Absolument. Vous pouvez regrouper vos prêts et ajouter une trésorerie pour les payer.
3️⃣ Combien de temps ai-je pour régler les droits ?
En général, 6 mois après le décès (12 mois si la succession a lieu hors métropole).
4️⃣ Et si je ne peux pas payer ?
Vous pouvez demander un échelonnement à l’administration fiscale ou un prêt bancaire via un courtier.
5️⃣ Quelle est la différence entre prêt hypothécaire et trésorerie hypothécaire ?
Le premier est lié à un projet précis ; le second vous donne des fonds à utiliser librement.
Conclusion : une solution existe pour chaque situation
Payer des droits de succession à La Réunion peut sembler insurmontable… mais vous n’êtes pas seul.
Grâce aux solutions de financement adaptées — qu’il s’agisse d’un prêt personnel, un crédit à la consommation, d’un rachat de crédit, d’un prêt immobilier, d’un prêt hypothécaire ou d’une trésorerie garantie — vous pouvez préserver votre bien familial sans vous mettre en difficulté.
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